Osobný bankrot a exekúcia v roku 2026: Čo sa stane s dlhmi?

Máte viacero dlhov, voči ktorým už prebiehajú exekúcie a neviete, ako sa z tejto situácie dostať? Jedným z riešení môže byť oddlženie fyzickej osoby, známe ako osobný bankrot. Osobný bankrot však neznamená, že automaticky zaniknú všetky vaše dlhy. Zákon presne určuje, ktorých dlhov sa oddlženie týka, čo sa stane s prebiehajúcimi exekúciami a ktoré záväzky zostávajú aj po osobnom bankrote. Ak chcete vedieť ako sa dlhov zbaviť, čítajte ďalej.

Čo je osobný bankrot

Osobný bankrot je bežne používaný pojem pre oddlženie fyzickej osoby. Upravuje ho zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii. V jeho zmysle môže byť oddlženie uskutočnené dvoma spôsobmi:

• konkurzom,
• splátkovým kalendárom.

Obe možnosti majú rovnaký základný cieľ, a to umožniť platobne neschopnej fyzickej osobe zbaviť sa dlhov, ktoré už nedokáže splácať. Za splnenia zákonných podmienok sa teda môže dlžník zbaviť časti svojich dlhov, ktoré po oddlžení už nemožno voči nemu vymáhať.

„Každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, je oprávnený domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom podľa tejto časti zákona a to bez ohľadu na to, či má záväzky z podnikateľskej činnosti.“

Toto sú zákonné podmienky, ktoré treba splniť pri vyhlásení osobného bankrotu

Pri osobnom bankrote nejde iba o jednoduché „vymazanie všetkých dlhov“. Niektoré pohľadávky sú z oddlženia vylúčené a zostávajú voči dlžníkovi vymáhateľné aj po osobnom bankrote. Navyše, každá fyzická osoba musí spĺňať zákonné podmienky na jeho vyhlásenie. Podľa zákona o konkurze a reštrukturalizácií platí, že dlžník je oprávnený podať návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára iba vtedy, ak je voči nemu vedené exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie.

V prípade podania návrhu na vyhlásenie konkurzu musí od vydania poverenia na vykonanie exekúcie alebo od začatia obdobného vykonávacieho konania uplynúť aspoň jeden rok. Základnou podmienkou osobného bankrotu je aj vyhlásenie dlžníka o tom, že je platobne neschopný. Toto vyhlásenie je dlžník povinný podať spolu s návrhom na vyhlásenie konkurzu alebo s návrhom na určenie splátkového kalendára.

❌​ Pri odsúdenej osobe platí iný režim

Dlhov sa prostredníctvom osobného bankrotu automaticky nezbaví každý. Dlžník nie je napríklad oprávnený podať návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára vtedy, ak je vo výkone trestu odňatia slobody.

^{zdroj: pexels.com/Arina Krasnikova}

Rozdiel medzi konkurzom a splátkovým kalendárom

Oddlženie fyzickej osoby je možné uskutočniť dvoma spôsobmi – konkurzom alebo splátkovým kalendárom.

👉 Pri konkurze sa majetok dlžníka podliehajúci konkurzu speňaží a výťažok sa použije na uspokojenie veriteľov. Tento spôsob môže byť vhodný najmä pre človeka, ktorý nemá dostatočný pravidelný príjem na dlhodobé splácanie svojich záväzkov.

👉Pri splátkovom kalendári si dlžník spravidla zachováva svoj majetok, avšak musí mať dostatočný a pravidelný príjem na splácanie určenej časti svojich dlhov. Splátkový kalendár preto môže prichádzať do úvahy najmä vtedy, ak má dlžník stabilný príjem a chce sa vyhnúť speňaženiu svojho majetku.

Základný rozdiel medzi konkurzom a splátkovým kalendárom teda spočíva predovšetkým v tom, ako sa oddlženie realizuje a čo sa deje s majetkom a príjmami dlžníka. Ani jeden zo spôsobov však neznamená automatické odpustenie všetkých dlhov. Niektoré pohľadávky zostávajú oddlžením nedotknuté. Tých sa dlžník nezbaví ani osobným bankrotom. Chcete vedieť ktoré? Prezradíme vám, stačí čítať ďalej.

Čo sa stane s exekúciami po vyhlásení konkurzu?

Osobný bankrot má významný vplyv na prebiehajúce exekučné konania. Zákon stanovuje, že na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie. Ak bol konkurz vyhlásený, ide zároveň o dôvod na to, aby sa bez zbytočného odkladu rozhodlo o zastavení exekúcie pri pohľadávkach, ktoré môžu byť uspokojené iba v konkurze alebo sa považujú za nevymáhateľné. To v praxi znamená, že osobný bankrot môže zásadne zmeniť situáciu človeka, voči ktorému už prebieha exekúcia.

V praxi sa teda oddlženie dotkne exekúcií takto:

👉 Ak ide o pohľadávky, ktoré možno uspokojiť iba v konkurze alebo splátkovým kalendárom, súd môže dlžníka od ich neuhradenej časti oddlžiť a tieto sa následne stávajú voči dlžníkovi nevymáhateľnými v rozsahu, v akom bol dlžník oddlžený.

👉 Niektoré zákonom chránené pohľadávky zostávajú vymáhateľné aj po oddlžení, pretože sú v zmysle zákona „nedotknuté“ konkurzom. Typickým príkladom je výživné. Ak máte teda dlh na výživnom, osobným bankrotom tento záväzok nezaniká a výživné sa od vás bude aj naďalej vymáhať.

❓Čo ak vám po oddlžení vzniknú nové dlhy?

Osobný bankrot sa vzťahuje iba na aktuálne dlhy a aktuálne prebiehajúce exekučné konania. Na dlhy, ktoré vzniknú až po vyhlásení osobného bankrotu sa už oddlženie nebude vzťahovať a novovzniknuté záväzky bude dlžník musieť riadne plniť. Preto osobný bankrot neznamená, že po jeho vyhlásení už človek nemusí platiť žiadne svoje záväzky.

Osobným bankrotom nezmiznú všetky dlhy, tieto pohľadávky sú nedotknuté

Po oddlžení sa pohľadávky, ktoré môžu byť uspokojené iba v konkurze alebo splátkovým kalendárom, stávajú voči dlžníkovi nevymáhateľné v rozsahu, v akom ho súd zbavil dlhov. To však neznamená, že všetky existujúce záväzky automaticky zaniknú. Pred podaním návrhu na oddlženie je preto dôležité presne si zistiť, aké dlhy máte a z akého právneho titulu vznikli. Zákon totiž stanovuje konkrétne druhy pohľadávok, ktorých sa oddlženie nedotýka. Ide najmä o tieto:

• pohľadávka veriteľa – fyzickej osoby, ktorú nenadobudol postúpením, prevodom alebo prechodom s výnimkou dedenia, ak takáto pohľadávka nebola prihlásená v konkurze z dôvodu, že veriteľ nebol správcom písomne upovedomený, že bol vyhlásený konkurz
• pohľadávka z právnej pomoci poskytnutej dlžníkovi Centrom právnej pomoci v súvislosti s konaním o oddlžení,
• zabezpečená pohľadávka v rozsahu, v ktorom je krytá hodnotou predmetu zabezpečovacieho práva,
• pohľadávka zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví alebo spôsobenú úmyselným konaním vrátane príslušenstva takejto pohľadávky,
• pohľadávka na výživnom na maloleté dieťa,
• pracovnoprávne nároky zamestnancov dlžníka voči dlžníkovi (napríklad nevyplatená mzda a pod.),
• peňažný trest podľa Trestného zákona,
• nepeňažná pohľadávka (napríklad vypratanie nehnuteľnosti, odstránenie stavby a pod.).

„Oddlžením nedotknuté pohľadávky možno v konkurze uplatniť prihláškou.“

^{zdroj: pexels.com/Ahsanjaya}

Takto možno postupovať, ak máte exekúcie a uvažujete o osobnom bankrote

Ak už voči vám prebieha exekúcia a nedokážete svoje dlhy splácať je vhodné postupovať systematicky. V prvom rade by ste si mali zistiť, aké exekúcie voči vám prebiehajú a koľko máte neuspokojených veriteľov a nezaplatených dlhov. Následne si overte, aký máte majetok a príjem. Tieto údaje sú totiž podstatné pri posudzovaní vhodného spôsobu oddlženia, teda pri výbere buď konkurzu alebo splátkového kalendára. Následne si zistite, či spĺňate zákonné podmienky na oddlženie, najmä či vo vašom prípade nejde v zmysle zákona o nedotknuté pohľadávky.

✅​ Pomoc pri oddlžení vám poskytne Centrum právnej pomoci

Návrh na oddlženie je možné podať iba prostredníctvom Centra právnej pomoci alebo advokáta ním určeného. Pozor si treba dať najmä na „vybavenie osobného bankrotu“ cez súkromné spoločnosti, ktoré sľubujú, že za vás vybavia oddlženie. Proces oddlženia totiž musí prejsť Centrom právnej pomoci, tak ako určuje zákon.

„Pri podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu alebo návrhu na určenie splátkového kalendára, až do ustanovenia správcu, musí byť dlžník zastúpený Centrom právnej pomoci alebo advokátom určeným Centrom právnej pomoci. Zastúpenie sa preukazuje rozhodnutím Centra právnej pomoci podľa osobitného predpisu.“

Poctivý zámer dlžníka je pri osobnom bankrote kľúčový

Ak sa voči vám vedie viacero exekúcií a svoje záväzky už nedokážete reálne splácať, osobný bankrot môže predstavovať zákonnú cestu k oddlženiu. Neznamená však automatické odpustenie všetkých dlhov. Rozhodujúce je najmä to, aké dlhy máte, kedy vznikli, či sú zabezpečené, aký máte majetok a príjem a či spĺňate zákonné podmienky oddlženia. Pred rozhodnutím o osobnom bankrote je preto vhodné nechať svoju situáciu individuálne posúdiť advokátom. Nesprávne zvolený postup alebo neúplné informácie o majetku, záväzkoch či zamlčanie dôležitých faktov môžu mať pre dlžníka nepriaznivé právne následky. Zákon totiž v prípade osobného bankrotu vyžaduje, aby dlžník mal tzv. poctivý zámer. Ak tento princíp porušíte, namiesto pomoci si môžete celú situáciu ešte zhoršiť.

FAQ – Najčastejšie kladené otázky